Trong bối cảnh nền kinh tế được đánh giá đang bước vào một chu kỳ tăng trưởng mới, với động lực chính đến từ khu vực kinh tế tư nhân và làn sóng đầu tư hạ tầng quy mô lớn, Techcombank đặt ra một tham vọng tăng trưởng đầy tham vọng cho giai đoạn 5 năm tới.
Tại Báo cáo thường niên 2025, ông Jens Lottner, Tổng Giám đốc (CEO) Ngân hàng Techcombank nhấn mạnh: “Trong 5 năm tới, chúng tôi cam kết nắm bắt các cơ hội tăng trưởng, phát huy vị thế dẫn đầu trong nước để tiến tới trở thành một định chế tài chính toàn diện mang tầm vóc quốc tế. Để hiện thực hóa mục tiêu này, Techcombank đặt tham vọng nhân đôi số lượng khách hàng, nhân đôi thị phần và tăng gấp bốn lần tổng thu nhập hoạt động cùng lợi nhuận trước thuế vào cuối năm 2030”.
Từ nền tảng hiện tại, các chỉ tiêu mà ngân hàng đặt ra cho thấy quy mô tăng trưởng rất lớn. Năm 2025, Techcombank ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt 32.538 tỷ đồng. Theo kế hoạch, con số này có thể đạt khoảng 130.152 tỷ đồng vào năm 2030. Tổng thu nhập hoạt động dự kiến tăng từ 53.391 tỷ đồng lên 213.564 tỷ đồng trong cùng giai đoạn.
Bốn định hướng chiến lược trọng tâm
Để hiện thực hóa tham vọng này, ngân hàng xác định bốn định hướng chiến lược trọng tâm.
Thứ nhất, Techcombank định vị vai trò là đơn vị thu xếp vốn, tập trung vào các lĩnh vực hạ tầng, đô thị và hạ tầng kỹ thuật số – những lĩnh vực được kỳ vọng hưởng lợi từ chu kỳ đầu tư mới. Song song đó, ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa danh mục tín dụng nhằm mở rộng dư địa tăng trưởng.
Thứ hai, mảng quản lý gia sản và sức khỏe được đẩy mạnh, cung cấp các giải pháp tài chính và bảo vệ cho nhóm khách hàng trung lưu và giàu có – phân khúc đang gia tăng nhanh tại Việt Nam.
Thứ ba, ở phân khúc doanh nghiệp, Techcombank định vị là đối tác tăng trưởng của khối SME, hỗ trợ doanh nghiệp tham gia sâu hơn vào chuỗi giá trị, nâng cao năng lực sản xuất và mở rộng hoạt động kinh doanh. Động lực tăng trưởng đầu tiên đến từ việc mở rộng quy mô khách hàng. Techcombank đặt mục tiêu nâng số lượng khách hàng từ 18 triệu năm 2025 lên 36 triệu vào năm 2030. Khi tệp khách hàng tăng gấp đôi, quy mô tiền gửi, dư nợ tín dụng và doanh thu dịch vụ có điều kiện gia tăng tương ứng, qua đó mở rộng nền doanh thu toàn hệ thống.
Chiến lược này không chỉ dừng ở số lượng mà tập trung vào khả năng khai thác giá trị trên mỗi khách hàng. Ngân hàng đẩy mạnh phân khúc khách hàng cá nhân và Mass Affluent (khách hàng thu nhập trung bình cao) thông qua trải nghiệm số, đồng thời mở rộng sang nhóm hộ kinh doanh và SME.
Nền tảng Merchant Hub giữ vai trò trung tâm trong việc gia tăng tần suất giao dịch và kiểm soát dòng tiền, từ đó mở rộng dư địa tín dụng và dịch vụ. Mô hình tài chính tích hợp cũng tiếp tục được mở rộng, đưa dịch vụ ngân hàng vào các hệ sinh thái tiêu dùng, bất động sản và y tế. Cách tiếp cận này giúp giảm chi phí thu hút khách hàng, đồng thời nâng giá trị khai thác trên mỗi người dùng.
Nền tảng tạo lợi nhuận của Techcombank bắt đầu từ cấu trúc nguồn vốn. Tỷ lệ CASA duy trì ở mức 40,4%, thuộc nhóm cao trong hệ thống. Trong năm 2025, số dư CASA tăng 16,6%, với đóng góp đáng kể từ các sản phẩm số như Sinh lời tự động 2.0, hiện có hơn 5 triệu người dùng.
Bên cạnh đó, CASA cao giúp ngân hàng duy trì chi phí vốn thấp. Khi chi phí vốn giảm, biên lãi thuần được cải thiện, qua đó mỗi đồng tín dụng tăng thêm mang lại mức lợi nhuận cao hơn.
Ở phía tài sản, danh mục tín dụng được tái cơ cấu theo hướng ưu tiên phân khúc có lợi suất cao. Dư nợ cho vay cá nhân tăng 30,8%, trong đó cho vay tín chấp tăng 247,9%. Đây là nhóm có biên lãi cao, góp phần nâng lợi suất tài sản và cải thiện hiệu quả sinh lời.
Song song với tín dụng, Techcombank đẩy mạnh nguồn thu ngoài lãi nhằm cải thiện cơ cấu lợi nhuận. Năm 2025, mảng ngân hàng đầu tư mang về 4.179 tỷ đồng phí dịch vụ. Thu phí bảo hiểm tăng 91,8% sau khi triển khai mô hình tự chủ. Các nguồn thu này không tiêu tốn nhiều vốn nhưng mang lại biên lợi nhuận cao. Khi tỷ trọng thu nhập phí tăng lên, ngân hàng giảm dần sự phụ thuộc vào tín dụng và nâng cao hiệu quả sinh lời trên vốn.
Trong giai đoạn tới, Techcombank định hướng phát triển thêm các sản phẩm liên quan đến vàng và tài sản số khi khung pháp lý cho phép, qua đó mở rộng nguồn thu phí.
Ngoài ra, công nghệ đóng vai trò hỗ trợ trực tiếp cho chiến lược tăng trưởng. Năm 2025, AI đóng góp khoảng 1.300 tỷ đồng doanh thu gia tăng. Hệ thống xử lý 8 tỷ điểm dữ liệu mỗi ngày, cho phép xây dựng hồ sơ khách hàng chi tiết và nâng cao năng lực thẩm định.
Khi độ chính xác trong phê duyệt được cải thiện và chi phí vận hành được kiểm soát, ngân hàng có thể mở rộng tín dụng mà vẫn duy trì chất lượng tài sản. Đồng thời, khả năng cá nhân hóa sản phẩm giúp nâng tỷ lệ chuyển đổi và gia tăng doanh thu trên mỗi khách hàng.
Khoảng 60% hạ tầng công nghệ đã được chuyển lên Cloud, cao hơn mức trung bình ngành khoảng 20%. Hệ thống Core Banking có khả năng xử lý 3.000 giao dịch mỗi giây, sẵn sàng đáp ứng quy mô phục vụ 36 triệu khách hàng trong tương lai.
Hiệu quả vận hành tiếp tục là điểm tựa quan trọng. Tỷ lệ CIR duy trì ở mức 30,8%, phản ánh khả năng kiểm soát chi phí ngay cả trong quá trình mở rộng quy mô. Đây là yếu tố giúp lợi nhuận có thể tăng nhanh hơn tốc độ tăng trưởng tài sản.
Ba trụ cột chiến lược năm 2026
Theo Tổng Giám đốc Jens Lottner, trong năm 2026, Techcombank sẽ tập trung thực thi ba ưu tiên chiến lược nhằm hiện thực hóa lộ trình tăng trưởng: mở rộng CASA, tối ưu cấu trúc tín dụng và gia tăng thu nhập phí.
Ở phía nguồn vốn, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng CASA thông qua việc mở rộng tệp khách hàng mới và nâng cao mức độ gắn kết. Các công cụ như Techcombank Rewards và sản phẩm dựa trên dữ liệu như Sinh lời tự động 2.0 được triển khai để gia tăng tần suất giao dịch, đồng thời khai thác cơ hội bán chéo trong hệ sinh thái.
Trong hoạt động tín dụng, cơ cấu danh mục tiếp tục chuyển dịch sang bán lẻ, hộ kinh doanh và SME, đi kèm mở rộng cho vay tín chấp và tăng tỷ trọng vào các lĩnh vực ưu tiên như hạ tầng và y tế, phù hợp với định hướng của Chính phủ. Nguồn thu ngoài lãi được củng cố thông qua phát huy thế mạnh trong thu xếp vốn, phát hành trái phiếu và tài trợ chuỗi cung ứng. Đồng thời, Techcombank đặt mục tiêu nâng cao vị thế trong mảng bảo hiểm cả phi nhân thọ và nhân thọ.
Định hướng này cho thấy Techcombank không chỉ đặt mục tiêu tăng trưởng quy mô mà đã xác định rõ các đòn bẩy tài chính, công nghệ và hệ sinh thái để mở rộng nguồn thu, kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả sinh lời. Nếu lộ trình được triển khai đúng kế hoạch, mục tiêu lợi nhuận khoảng 130.000 tỷ đồng vào năm 2030 sẽ là cột mốc đánh dấu bước chuyển mình quan trọng của ngân hàng trong hành trình vươn tầm quốc tế.
