Từ ngày 5/1, hoạt động phát hành và sử dụng thẻ tín dụng bước sang một giai đoạn quản lý chặt chẽ hơn khi Thông tư số 45/2025 của Ngân hàng Nhà nước chính thức có hiệu lực. Thông tư này sửa đổi, bổ sung nhiều nội dung quan trọng của Thông tư 18/2024, với trọng tâm là nâng cao mức độ an toàn, hạn chế rủi ro gian lận trong bối cảnh tội phạm công nghệ tài chính ngày càng tinh vi.
Một trong những thay đổi đáng chú ý nhất là yêu cầu bắt buộc gặp trực tiếp và xác thực sinh trắc học đối với chủ thẻ trước khi ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Theo quy định mới, với khách hàng cá nhân, tổ chức phát hành thẻ phải thực hiện việc đối chiếu, bảo đảm thông tin sinh trắc học khớp đúng với giấy tờ tùy thân hợp lệ. Đối với khách hàng là tổ chức, việc xác thực này được áp dụng cho người đại diện hợp pháp, đồng thời có bổ sung các trường hợp ngoại lệ theo quy định cụ thể nhằm bảo đảm tính linh hoạt trong triển khai.
Không chỉ dừng ở khâu nhận diện khách hàng, Thông tư 45 còn yêu cầu ngân hàng phải kiểm tra, xác nhận số điện thoại đăng ký giao dịch trực tuyến là chính chủ. Quy định này áp dụng cho cả khách hàng cá nhân lẫn người đại diện hợp pháp của khách hàng tổ chức khi sử dụng các ứng dụng, nền tảng ngân hàng số. Đây được xem là bước bổ sung quan trọng nhằm hạn chế tình trạng mạo danh, chiếm đoạt thông tin để thực hiện các giao dịch trái phép.
Liên quan đến hạn mức giao dịch, quy định về tổng số tiền rút mặt bằng thẻ tín dụng vẫn được giữ nguyên. Theo đó, tổng hạn mức rút tiền mặt của một chủ thẻ, tính theo mã BIN của thẻ tín dụng, không vượt quá 100 triệu đồng trong một tháng. Việc giữ ổn định quy định này giúp bảo đảm tính liên tục trong quản lý rủi ro, đồng thời tránh gây xáo trộn cho người sử dụng thẻ.
Đối với khách hàng là người nước ngoài, Thông tư 45 có sự điều chỉnh theo hướng nới lỏng điều kiện tiếp cận dịch vụ. Thay vì yêu cầu phải có thời gian cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên như trước đây, quy định mới chỉ yêu cầu thời hạn sử dụng thẻ không được vượt quá thời gian cư trú còn lại được phép tại Việt Nam. Cách tiếp cận này được đánh giá là phù hợp hơn với thực tế di chuyển, làm việc của người nước ngoài, đồng thời vẫn bảo đảm khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Một nội dung quan trọng khác là điều kiện để thẻ tín dụng được phép thực hiện giao dịch bằng phương tiện điện tử. Theo Thông tư 45, thẻ chỉ được sử dụng cho các giao dịch điện tử sau khi hoàn tất việc đối chiếu chính xác giấy tờ tùy thân và dữ liệu sinh trắc học của chủ thẻ hoặc người đại diện hợp pháp. Dữ liệu sinh trắc học này phải được xác thực thông qua thẻ căn cước công dân hoặc thẻ căn cước có bộ phận lưu trữ thông tin mã hóa do cơ quan Công an cấp, hoặc thông qua tài khoản định danh điện tử do hệ thống định danh và xác thực điện tử quốc gia tạo lập. Trong trường hợp sử dụng thẻ căn cước công dân không có bộ phận lưu trữ mã hóa, dữ liệu sinh trắc học phải được thu thập, kiểm tra và lưu trong Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư.
Bên cạnh đó, Thông tư 45 cũng rà soát, điều chỉnh phạm vi sử dụng thẻ tín dụng và quy định rõ những trường hợp đặc biệt được phép thực hiện giao dịch mà không cần đối chiếu sinh trắc học. Các ngoại lệ này nhằm bảo đảm hoạt động thanh toán không bị gián đoạn trong một số tình huống nhất định, đồng thời vẫn giữ được nguyên tắc quản lý rủi ro tổng thể.
Đáng chú ý, quy định về thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán cũng được bổ sung theo hướng mở rộng. Theo đó, thiết bị chấp nhận thẻ có thể được lắp đặt tại chi nhánh, phòng giao dịch hoặc điểm đại lý thanh toán của tổ chức thanh toán thẻ để cung ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Quy định này tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng thẻ, nhất là tại các khu vực chưa phổ biến hệ thống ATM hoặc điểm chấp nhận thẻ truyền thống.
Giới chuyên môn đánh giá, Thông tư 45 là bước đi quan trọng trong việc nâng chuẩn an toàn cho hệ thống thẻ ngân hàng. Khi các hình thức gian lận ngày càng tinh vi, việc tăng cường xác thực sinh trắc học và siết chặt quy trình phát hành thẻ được xem là yêu cầu tất yếu. Trong thời gian tới, các ngân hàng thương mại sẽ phải điều chỉnh quy trình nội bộ, đầu tư nâng cấp hệ thống eKYC và hạ tầng công nghệ để đáp ứng đầy đủ các yêu cầu mới, qua đó bảo vệ tốt hơn quyền lợi của khách hàng và sự an toàn của toàn hệ thống tài chính.
